摘要:攻守兼?zhèn)?機會難得!

繼國有六大行集體下調存款掛牌利率后,近日,多家股份制銀行及中小銀行也陸續(xù)跟進下調存款利率,可以說銀行存款利率已正式進入“1”字頭階段。

在此背景下,有消息傳出,人身險預定利率或將從3.0%時代再向2.5%時代過渡,分紅險產品預定利率上限或將下調至2%。

總之,各路消息持續(xù)轟炸,集中在一個“降”字,引發(fā)了人們越來越多的焦慮。

一方面,已經有不少人在著手配置鎖定長期高利率的工具,即使未來利率繼續(xù)下行,有個比較好的保底還是安心不少。

另一方面,也有一部分人認為,大環(huán)境利率還會有起勢,除了拿個保底,也想要抓住將來博取更高收益的機會。

有沒有什么產品,能夠一次性兼顧這兩類需求呢?

答案正是梧桐君今天要分享的這款長城人壽的山海關永樂版終身壽險(分紅型)。

逆境下保證利益高,順境中又能體現(xiàn)紅利的提升空間,無論大環(huán)境如何,它都能做到“攻守兼?zhèn)洹薄?/p>

那么山海關永樂版到底實力如何,又能滿足哪些具體需求?梧桐君這就帶大家一探究竟。

一、保證+分紅“雙確定性”

我們把山海關永樂版的利益拆分開來看,首先,它具有相對較高的保證利益,即使大環(huán)境利率下行,也不會拉低我們確定可得的這部分利益。

另外,監(jiān)管規(guī)定保司至少要將可分配盈余的70%給到分紅險客戶,大家不用擔心保司故意不發(fā)分紅或者分紅過低。

參考長城人壽過往的投資實力,在大環(huán)境利率向好時,山海關永樂版有較好的分紅空間,這是“攻”的一面;萬一將來分紅限高、利率下行等情況出現(xiàn),它又有可靠的保底,這是“守”的一面。

我們將3歲男寶作為被保人,年交保費10萬,交5年,總保費50萬,保單利益演示如下:

可以看到,保證部分IRR長期可達2.38%,在同類型產品中妥妥處于領先水平。

加上演示分紅后,IRR長期也能有接近3.5%的水平,保司投資收益樂觀的情況下有機會達到更高。

無論大家是追求穩(wěn)健資產配置的需求,還是期望超額回報的心理,山海關永樂版這款分紅型增額壽“攻守兼?zhèn)洹?都能滿足。

二、保單功能性更全面

山海關永樂版豐富的功能性,梧桐君覺得這是它最大的一個亮點。

不同的保單功能之間相互協(xié)調,更是能充分關聯(lián)一家老小的利益,對家庭資產傳承延續(xù)起到有利的支持作用。

①支持第二被保人,延續(xù)保單利益

與大部分增額壽不同的一點在于,山海關永樂版可設置雙被保險人。

這一設置的好處在于強化了保單的穩(wěn)定性,第一被保人身故,保單還能繼續(xù)有效。

舉個例子,爸爸和兒子作為第一和第二被保人,爸爸不幸意外身故,但兒子依然生存,則保單保障不受影響,現(xiàn)金價值得以保持增長,積累更多財富留給孩子。

這也相當于讓兒子直接繼承了保單,無需再重新投保,省去了很多中間環(huán)節(jié)。

②支持第二投保人,提升保單穩(wěn)定性

另外,在被保人有兩名,或投被保人非同一人的情況下,山海關永樂版的投保人還有權指定第二投保人。

投保人萬一身故,第二投保人申請成為該合同新的投保人,就能接手這份保單,避免保單作為遺產被分割。

值得一提的是,第二投保人支持預設未成年人,例如60歲的爺爺為10歲的孫子隔代投保,并將孫子設為第二投保人,20年后爺爺去世,則孫子成為新的投保人,繼續(xù)掌握保單權益。

當然,萬一計劃發(fā)生變化,投保人也有權變更或撤銷第二投保人,權益寫進合同,明確安心。

③搭配御麟君-附加年金,靈活應對養(yǎng)老

此前部分增額壽產品會包含一項年金轉換權益,即投保增額壽產品后,在規(guī)定的時間內,想要換成年金產品,可以行使這項權益直接變更。

但我們目前無法預測,將來行使年金轉換權的時候,能選擇的年金產品利率水平如何。

而山海關永樂版將這項權益變?yōu)樵谕侗r搭配一款利益明確的御麟君養(yǎng)老年金險,200元保費附加,后續(xù)還能用保單現(xiàn)價、保險金來補充保費。

這樣設計的好處就在于,可以提前鎖定長期利率,再靈活根據(jù)需求決定如何轉入保費以及規(guī)劃養(yǎng)老年金,有效緩解延遲退休帶來的焦慮。

御麟君的年金保障方案有4種,在養(yǎng)老補充、資產傳承等方面各有側重,且保障方案、領取年齡、領取方式均可變更。

④搭配金麒麟-萬能賬戶,助力傳承規(guī)劃

山海關永樂版的第二位搭子是金麒麟萬能賬戶,保底利率2%,最新結算利率為3.05%(2024年6月數(shù)據(jù))。

大家都知道,萬能賬戶可以進一步打開資產增值的空間,金麒麟賬戶價值可用于抵扣保費,而且領取不限比例和次數(shù),領取手續(xù)費相對較低,對日常資產規(guī)劃的好處不用多說。

另外,金麒麟與山海關永樂版的組合還起到了助力家庭資產傳承的重要作用。

假設30歲的金先生作為家庭頂梁柱自己投保山海關永樂版,再為孩子投保金麒麟,萬一金先生在80歲時不幸身故,身故金全部轉入孩子的萬能賬戶繼續(xù)積累利益。

保單利益不僅延續(xù)給了下一代,并且還在隨著時間推移不斷增值,對孩子而言,也是父愛的加碼。

當然,金先生也可以安排自己的父親金爺爺作為受益人,同時由爺爺為孩子投保金麒麟,萬一自己早年遭遇不測,身故金轉入金爺爺所持有的萬能賬戶進行打理,既能避免保單被分割,又能防止孩子年輕時將保險金揮霍一空。

結合雙投被保人功能,根據(jù)不同家庭的情況,山海關永樂版與金麒麟還開放了多種投被保人計劃方案,解鎖更加靈活的傳承方式,也防范了更多的資產風險。

三、居家養(yǎng)老實用增值服務

長城人壽自有一套豐富的生態(tài)服務體系,梧桐君主要想說下曦園·云居服務。

考慮到養(yǎng)老資源有限的問題,未來選擇居家養(yǎng)老的人數(shù)必然還是占大比重,居家養(yǎng)老服務的實用性也就不言而喻了。

山海關永樂版對接的曦園·云居居家養(yǎng)老服務項目主要分為三個版塊:

【云居智能】智能化設備提供創(chuàng)新居家養(yǎng)老體驗,更全面地防范老年意外、健康風險。

【云居管家】涵蓋居家安全、健康管理、適老化改造等多個方面,旨在提升日常生活幸福感。

【云居守護】提供意外預警,防跌倒監(jiān)測,老人發(fā)生意外緊急救援。

比如老年人記性越來越差,就可以通過燃氣、煙霧報警器等設備來監(jiān)測廚房安全,減少用火用電導致的安全隱患。

日常居家休息,也可以通過人體活動感知儀和睡眠檢測儀來進行監(jiān)測,設備采用的是毫米波雷達技術,比紅外技術更加精密,一旦監(jiān)測到異常,同樣會自動報警,為急救爭分奪秒。

云居服務不限對象,投保人可以指定任意人使用權益,子女投保,父母可享權益。

在外工作,不常陪伴在父母身旁的朋友,尤其值得考慮一下家中適老化智能設備的配置,為父母打造更安全的居住環(huán)境。

四、細分并滿足不同需求

山海關永樂版靈活的產品形態(tài),將各類需求細化并一一對應,無論生老病死,都能享受到這份保單帶來的守護力。

生:活著的時候,保單現(xiàn)價穩(wěn)定增長,還可以通過分紅、附加萬能追求更可觀的資產增值。

老:通過提前搭配年金險,靈活應對未來的養(yǎng)老需求轉變,投保時可解鎖優(yōu)質養(yǎng)老服務權益。

病:患病治療等一些臨時用錢的情況,可通過減保領取部分現(xiàn)價或者保單貸款來進行周轉。

死:保單穩(wěn)定持久,支持隔代投保、第二投保人及第二被保人,有利于定向傳承規(guī)劃。

五、小結

在目前的保險市場上,論綜合實力,“攻守兼?zhèn)洹钡纳胶ｊP永樂版還是比較游刃有余的:想要保值,它有增壽性質;想要收益,它有分紅伴隨;想要養(yǎng)老,它有年金可轉。

大家可以從豐富的責任配置中找出最適合自己的規(guī)劃方案,讓錢靈活跟著需求走,保障自己的同時將家人也納入全局規(guī)劃,顧全當下,又守護未來。

免責聲明：市場有風險，選擇需謹慎！此文僅供參考，不作買賣依據(jù)。

關鍵詞：